L’assurance emprunteur est une solution qui permet de garantir un emprunt. En cas d’invalidité (physique ou psychologique), de perte d’emploi et/ou de décès, l’assureur rembourse une partie ou la totalité de l’emprunt. Comme pour toute assurance, le système repose sur le paiement de primes mensuelles auprès de la compagnie. Quel est le tarif d’une assurance emprunteur ?
Le tarif de l’assurance emprunteur
Il n’y a pas un prix fixe pour la prime d’une assurance emprunteur. C’est un tarif calculé sur la base de plusieurs facteurs comme :
- le montant du prêt immobilier,
- l’échéance de l’emprunt,
- le niveau des couvertures de l’offre puis
- l’âge et l’état de santé de l’assuré.
En fonction de ces éléments, vous avez la possibilité de calculer vous-même le prix assurance emprunteur. En réalité, cette garantie est proposée dans le cadre d’un prêt immobilier. Dans le milieu, il existe une multitude d’offres proposées par les assureurs dont le tarif varie en fonction des profils particuliers de chaque assuré. En réalité, pour souscrire une offre de couverture complète, il faut considérer vos besoins en assurance emprunteur. L’objectif est de garantir votre protection et celle de vos proches (la couverture efficace).
À ce titre, le montant de la prime grimpe en fonction de l’étendue des risques à couvrir par l’assureur. Pour bénéficier d’un niveau élevé de garanties, il faut prévoir un tarif mensuel supérieur à 100 euros. De toute évidence, le montant de la prime mensuelle est impacté par le taux ou la marge appliqués par les institutions spécialisées.
Calcul du prix de l’assurance emprunteur
Le prix assurance emprunteur dépend du mode de calcul employé par la structure d’assurance.
Sur la base du capital accordé
Le montant initial du contrat de prêt est utilisé comme base dans ce système de calcul. Il permet de dégager une mensualité fixe à payer sur toute la durée de remboursement de l’emprunt immobilier. C’est une formule utilisée très souvent par les groupes bancaires.
Sur le montant restant dû
Ici, la prime varie en fonction du solde de l’emprunt principal. En effet, les mensualités fluctuent en début de contrat. Elles baissent au fur et à mesure que le montant du prêt que vous remboursez diminue. Ces modes de calcul sont influencés par le facteur âge et le facteur état de santé.
Comment l’âge et l’état de santé influencent le calcul de la prime ?
Une assurance emprunteur pour les jeunes (18 à 29 ans) est généralement moins chère. Dans la pratique, cette catégorie d’assurés bénéficie d’un tarif moyen situé autour de 0,25 % du capital emprunté. A contrario, les personnes âgées de 30 ans à 45 ans sont soumises à un tarif moyen de 0,45 %. On suppose qu’un jeune a obtenu un emprunt de 20 000 euros sur une échéance de vingt ans. Il devra payer un prix assurance emprunteur sensiblement égal à 105 euros. Le plus âgé payera légèrement plus cher, soit environ 121 euros.
Du point de vue sanitaire, l’assurance emprunteur revient plus cher aux personnes ayant des comportements à risque. L’état de santé de l’assuré est donc pris en compte dans le calcul de la prime mensuelle. En général, quelques formalités médicales sont exigées par les institutions avant la signature du contrat d’assurance emprunteur.
